Aizdevuma līgums nav tikai formalitāte. Tajā ir noteikta kredīta summa, termiņš, maksājumu grafiks, izmaksas un sekas, ja maksājums kavējas. Pirms līguma apstiprināšanas salīdzini dokumentā norādīto ar piedāvājumu, ko redzēji pieteikšanās laikā, un pārliecinies, ka vari izpildīt saistības arī tad, ja mēneša izdevumi negaidīti pieaug.
Šis kontrolsaraksts palīdz pamanīt svarīgāko, bet neaizstāj paša līguma noteikumus vai individuālu juridisku konsultāciju.
1. Pārbaudi summu, termiņu un maksājumu grafiku
Vispirms pārbaudi kredīta kopējo summu, izmaksas datumu un atmaksas termiņu. Ja kredīts jāatmaksā pa daļām, salīdzini katra maksājuma summu un datumu ar savu budžetu. Nevērtē tikai pirmo vai mazāko maksājumu — svarīgs ir viss grafiks.
- Vai līgumā norādītā summa sakrīt ar pieteikto?
- Vai maksājumu datumi atbilst ienākumu saņemšanas laikam?
- Vai ir skaidrs, kur un ar kādu maksājuma mērķi jāveic pārskaitījumi?
- Vai vari segt maksājumu, neatliekot īri, komunālos maksājumus, pārtiku un citus pamatizdevumus?
2. Salīdzini GPL un kopējo atmaksājamo summu
Gada procentu likme (GPL) palīdz salīdzināt kredītu izmaksas pēc vienotas pieejas, taču tā nav vienīgais skaitlis, ko pārbaudīt. Pirms līguma noslēgšanas kredīta devējam jāsniedz pirmslīguma informācija, kurā cita starpā norāda GPL un kopējo summu, kas patērētājam jāmaksā. Pārbaudi arī procentu likmi, komisijas, obligātu papildu pakalpojumu izmaksas un citus maksājumus.
Oficiālu skaidrojumu par pirmslīguma informāciju sniedz Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC). Ja piedāvājumā un līgumā redzamie skaitļi atšķiras, neapstiprini līgumu, kamēr neesi saņēmis saprotamu skaidrojumu.
3. Izlasi noteikumus par kavējumu un līguma izmaiņām
Noskaidro, kas notiek, ja maksājums tiek veikts pēc termiņa: kā tiek aprēķināti nokavējuma procenti vai līgumsods, kādi paziņojumi tiks nosūtīti un kad parāds var tikt nodots piedziņai. Nepieņem, ka termiņa pagarinājums vienmēr būs pieejams vai ka to varēs izmantot neierobežoti — šāda iespēja un tās cena ir atkarīga no konkrētā līguma.
Pārbaudi arī, kādos gadījumos var mainīties procentu likme, maksas vai maksājumu grafiks un kā kredīta devējs par izmaiņām informē.
4. Noskaidro atteikuma un pirmstermiņa atmaksas kārtību
Patērētāju kreditēšanas līgumiem normatīvajos aktos ir paredzētas atteikuma tiesības, taču piemērojamība un norēķinu kārtība var būt atkarīga no līguma veida. Līgumā atrodi termiņu, paziņošanas veidu, atmaksājamo summu un kontu, uz kuru tā jāpārskaita. Saglabā paziņojumu un maksājuma apliecinājumu.
Patērētājam ir tiesības kredītu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms termiņa. Atsevišķos gadījumos ar fiksētu likmi var būt piemērojama normatīvajos aktos noteikta kompensācija. Aktuālo vispārīgo kārtību skaidro PTAC informācija par patērētāju kreditēšanu; konkrēto aprēķinu vienmēr pārbaudi savā līgumā.
5. Pārbaudi kredīta devēju un saglabā dokumentus
Pirms personas datu un bankas informācijas iesniegšanas pārliecinies, kas ir līguma puse, kādi ir uzņēmuma rekvizīti un kur iesniegt sūdzību. Saglabā:
- pirmslīguma informāciju un līguma galīgo versiju;
- maksājumu grafiku un visus tā grozījumus;
- kredīta devēja paziņojumus;
- veikto maksājumu apliecinājumus;
- saraksti par termiņa, summas vai citu noteikumu maiņu.
Dokumentus glabā līdz saistību pilnīgai izpildei un apstiprinājumam, ka parāda nav.
6. Ja paredzi grūtības, rīkojies pirms kavējuma
Ja redzi, ka nākamo maksājumu nevarēsi veikt laikā, sazinies ar kredīta devēju pirms termiņa. Lūdz rakstisku skaidrojumu par iespējamajiem risinājumiem, to cenu un ietekmi uz kopējo atmaksājamo summu. Neaizņemies automātiski citur tikai tāpēc, lai segtu esošo maksājumu — vispirms salīdzini visas sekas.
Īsais kontrolsaraksts pirms apstiprināšanas
- summa, termiņš un maksājumu datumi ir pareizi;
- GPL, kopējā atmaksājamā summa un visas maksas ir saprotamas;
- zini kavējuma sekas un saziņas kārtību;
- esi pārbaudījis atteikuma un pirmstermiņa atmaksas noteikumus;
- mēneša maksājums iekļaujas budžetā arī ar drošības rezervi;
- esi saglabājis līgumu un pirmslīguma informāciju.
Ja vēl tikai salīdzini iespējas, izmanto aizdevumu salīdzināšanas tabulu kā sākumpunktu, bet galīgo lēmumu pieņem pēc konkrētā piedāvājuma un līguma pārbaudes. Aizņemies atbildīgi un tikai tad, ja atmaksas grafiks ir izpildāms.